Le TAEG anciennement appelé TEG Taux Effectif Global permet de connaître le coût total d’un crédit immobilier.
Qu’est ce que le TAEG ?
Le TAEG ou Taux annuel effectif global est l’ensemble de tous les frais engendrés par la souscription d’un crédit immobilier. Il s’agit du montant total que l’emprunteur doit rembourser en plus de la somme empruntée Il permet de savoir le coût total annuel d’un prêt immobilier ou d’un prêt à la consommation.
Chaque établissement de crédit doit toujours afficher le TAEG sur les publicités et sur les offres préalables de crédit. Avant la souscription d’un crédit, les établissements bancaires doivent remettre à leurs clients une fiche contenant les informations obligatoires liées à un prêt entre autres le TAEG.
Par ailleurs, il doit aussi être inscrit sur les contrats de prêt. En cas d’absence de la mention du TAEG dans le contrat de prêt, le juge peut annuler totalement ou partiellement les intérêts de prêt.
Selon la réglementation en vigueur, le TAEG est applicable pour les particuliers qui souscrivent un crédit à la consommation ou un crédit immobilier.
Pour les professionnels, qu’ils soient une personne physique ou morale, les établissements de crédit doivent appliquer le TEG non un TEAG.
La différence entre le TAEG et le TEG
Avant le mois d’octobre 2016, on parlait de taux effectif global (TEG) pour les crédits immobiliers. Le calcul du TEG prend en compte moins de frais que le TAEG. Il prend en considération le taux d’intérêt, les frais de garantie, les frais de dossier et d’inscription ainsi que les éventuelles primes d’assurance.
À partir du 1er octobre 2016, le TAEG a vu le jour pour apporter plus de précision dans la souscription d’un crédit immobilier pour les particuliers. Le TEG est utilisé uniquement pour les offres de prêts destinés aux entreprises et professionnels. Contrairement au TEG, le calcul de TEAGprend en compte plusieurs types de frais y compris les frais des différentes assurances afin de déterminer le montant global d’un crédit.
Comment calculer le TAEG ?
Le calcul du TAEGprend en compte l’ensemble des frais liés au prêt et à son obtention. En effet, il prend en considération :
- Les frais récurrents liés à un prêt immobilier : les intérêts bancaires fixés par le préteur et les assurances obligatoires.
- Les frais ponctuels tels que les frais de dossier, les commissions du courtier immobilier et les frais de garantie.
- Bien sûr, cette liste n’est pas exhaustive et la jurisprudence a elle-même apporté de nombreux ajouts comme la prime d’assurance emprunteur ou l’assurance de garantie financière.
Il est aussi important de savoir que le TAEG ne prend pas en compte le calcul des frais hypothétiques d’un prêt immobilier tels que l’Indemnités de remboursement anticipé ou IRA ou de frais d’une assurance de crédit complémentaire… Il ne prend pas non plus en compte les frais de notaires qui font partie intégrante du coût pour un achat immobilier, mais qui n’ont aucun lien avec le crédit.
Le TAEG peut-être diffère à cause de taux fixes appliqués par chaque établissement bancaire, même si le mode de calcul reste identique. Toutefois, selon la législation, le TAEG est calculé sur une base annuelle et, quelle que soit la durée du crédit, il ne doit pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Les avantages du taux annuel effectif global
Le premier avantage de la TAEG permet de dévaluer le coût total d’un prêt à l’avance. Une fois que l’établissement de crédit communique le taux annuel effectif global, vous pourrez savoir à l’avance le montant total que vous devez rembourser, c’est-à-dire pas de frais cachés et pas de mauvaises surprises.
Par ailleurs, le TAEG permet de comparer efficacement plusieurs offres de crédit proposées par plusieurs établissements bancaires. Il constitue ainsi une information importante pour choisir le prêt qui présente le meilleur taux d’emprunt. Il permet également de savoir quel crédit correspond le mieux à votre besoin.
Comment baisser son TAEG ?
Il arrive que votre TAEG dépasse le taux d’usure applicable par la banque de la France, dans ce cas la banque à l’obligation de refuser votre demande de crédit immobilier. Dans ce cas, vous pouvez négocier le TAEG en fonction de votre profit emprunteur. En effet, en fonction de votre capacité d’épargne, de votre apport personnel ou de votre revenu supplémentaire, vous pouvez négocier votre taux de crédit immobilier.
Par ailleurs, si vous êtes jeune emprunteur, négocier sur votre assurance emprunteur peut également faire baisser le taux annuel effectif global. Il est important de comparer les offres des assurances afin de contracter celle qui est la plus avantageuse pour votre demande de crédit.
Bien négocier les frais de dossiers et les autres frais annexes constitue aussi un autre moyen de faire baisser votre TAEG.
La limite du Taux annuel effectif global
Même si la TAEG présente plusieurs avantages dans la souscription d’un prêt immobilier, il possède quand même une limite.
Lorsque vous contractez un prêt à taux variable, le coût total de votre crédit ne peut pas être connu à l’avance. Vu la variation de taux, le TAEG vous est communiqué seulement à titre informatif. Le TAEG à titre indicatif est dans ce cas, calculé sur la base du taux de la première année de crédit.
Par ailleurs, le TAEG ne tient pas compte d’autres frais comme les frais liés à la modulation, au report d’échéance ou encore à l’indemnités de remboursement anticipé. Il est donc important que vous évaluiez vous-même le montant de ses frais et les négocier auprès de votre banque.